การประกันภัยงานก่อสร้าง การประกันภัยวิศวกรรม

การประกันภัยงานก่อสร้าง และงานด้านวิศวกรรม
การประกันภัยความเสี่ยงภัยทุกชนิดในงานก่อสร้างและติดตั้ง

ในปี พ.ศ. 2542 งานก่อสร้างมีมูลค่าทั้งสิ้นคิดเป็นร้อยละ 6 ของผลิตภัณฑ์มวลรวมภายในประเทศ ปัจจุบันการก่อสร้างภาคเอกชนได้ลดลง ส่วนใหญ่เนื่องมาจากการก่อสร้างโรงแรม และอาคารสำนักงานในเขตกรุงเทพมหานคร ซึ่งมีขึ้นเกินความต้องการ ก่อนหน้านี้ ตลาดการก่อสร้างสาธารณูปโภคขั้นพื้นฐานของรัฐได้หยุดชงักลงในเดือนมกราคม 2540 เนื่องจากรัฐบาลได้ประกาศยกเลิก หรือเลื่อนกำหนดโครงการพัฒนาหลักๆ ออกไป เพื่อลดการขาดดุลงบประมาณ
ตลาดการประกันภัยความเสี่ยงภัยทุกชนิดในงานก่อสร้างสามารถแบ่งแยกออกเป็น 2 ฝ่าย ระหว่างบริษัทข้ามชาติ ซึ่งมีความสามารถ และความชำนาญในการจัดทำประกันภัยโครงการใหญ่ๆ โดยสามารถรับความเสี่ยงไว้เองภายในประเทศฝ่ายหนึ่ง และบริษัทผู้รับประกันภัยในประเทศ ซึ่งมักต้องอาศัยตลาดการประกันภัยต่อในต่างประเทศ เพื่อรองรับงานดังกล่าวอีกฝ่ายหนึ่ง การรับประกันภัยต่อของบริษัทผู้รับประกันภัยในต่างประเทศ ต่างชาติกับการประกันภัยการก่อสร้าง มีอัตราส่วนค่อนข้างสูงมากกว่าเมื่อเทียบกับการประกันภัยประเภทอื่นๆ

ขอบเขตความคุ้มครอง
บรรดาถ้อยคำที่ใช้อยู่ในการประกันภัยการก่อสร้าง ได้ยึดรูปแบบมาจากบริษัทมิวนิครี (Munich Re)
ผู้รับเหมาท้องถิ่นมักจะไม่ทำประกันภัยการก่อสร้างสำหรับการก่อสร้างบ้าน หรือโครงการเล็กๆ แต่จะซื้อความคุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอก หากมีงานตอกเสาเข็มเข้ามาเกี่ยวข้อง จำนวนเงินจำกัดความรับผิด ภายใต้กรมธรรม์ที่บริษัทผู้รับประกัน จะให้แก่ผู้รับเหมาแต่ละรายนั้น จะขึ้นอยู่กับสถานภาพของธนาคารที่ปล่อยสินเชื่อ ให้แก่โครงการนั้นๆ เช่น หากเป็นธนาคารต่างชาติ ก็อาจต้องการวงเงินจำกัดความรับผิด เป็นจำนวนเงินถึง 20,000,000 เหรียญสหรัฐ (ตามประเภทและขนาดของสัญญาการก่อสร้าง) ในขณะที่หากเป็นธนาคารในประเทศ ก็อาจยอมรับวงเงินจำกัดความรับผิดที่ 1 หรือ 2 ล้านเหรียญสหรัฐ ซึ่งบริษัทนายหน้าต่างชาติโดยทั่วไป มักจะรวมจำนวนจำกัดความรับผิด เช่นว่าไว้ในการประกันภัยก่อสร้างแบบเบ็ดเสร็จของโครงการไว้ด้วยเลย

ประวัติการสูญเสีย
ปัญหาที่สำคัญเกิดจากงานตอกเสาเข็ม ซึ่งเกิดขึ้นอย่างต่อเนื่อง โดยเฉพาะในเขต กรุงเทพมหานคร เนื่องจากพื้นที่ในเขตกรุงเทพมหานครเป็นที่ลุ่ม ดังนั้น ในการก่อสร้างโรงแรม อาคารสำนักงาน และคอนโดมิเนียมที่มีขนาด 40-50 ชั้น จำเป็นต้องมีการตอกเสาเข็มที่ความลึกถึง 60 เมตร จึงเป็นเหตุให้เกิดการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน อันเกิดจากเลื่อนไหลของชั้นดิน และจากแรงสั่นสะเทือน อันเป็นผลให้เกิดความเสียหายต่อทรัพย์สินบริเวณข้างเคียง โดยเฉพาะการตอกเสาเข็มชิดกับเสาเข็มที่มีอยู่ การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน เนื่องจากการตอกเสาเข็มได้ลดจำนวนลง หลังจากที่ในกรมธรรม์ได้มีการระบุข้อยกเว้นเพิ่มเติม ว่าด้วยการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน ในกรณีการตอกเสาเข็มคลาดเคลื่อน
นอกจากนี้ ยังมีความเสียหายที่มักเกิดขึ้นตามฤดูกาลอีก เช่น น้ำท่วม แต่ก็ไม่ก่อให้เกิดความเสียหายมากมายนัก แต่สิ่งที่มักเกิดขึ้นเสมอๆ คือ ปั้นจั่นตอกเสาเข็มล้ม เฉลี่ยประมาณปีละ 2 ครั้ง

ช่องทางการจัดจำหน่าย
โดยปกติแล้ว การที่บริษัทใดจะเลือกทำประกันภัยการก่อสร้างกับบริษัทใด จะขึ้นอยู่กับสายสัมพันธ์ระหว่างบริษัทประกันภัยกับแหล่งเงินทุนนั้นๆ การประกันภัยร่วมจะมีขึ้น ก็เฉพาะในกรณีที่งานโครงการนั้นมีแหล่งเงินทุนจากกลุ่มธนาคาร ซึ่งแต่ละธนาคารก็จะกำหนดสัดส่วนให้ประกันภัยกับบริษัทประกันภัยในเครือข่ายของตน
บริษัทนายหน้าที่เป็นผู้นำตลาดและเป็นผู้ชำนาญในที่นี้ คือ เอออน และ มาร์ช

โครงการใหญ่ที่สำคัญ
การพัฒนาที่มีขอบเขตมหาศาลขณะนี้ ได้แก่ โครงการรถไฟฟ้าใต้ดินมหานคร ซึ่งเป็นการเชื่อมประสานระหว่างรถไฟใต้ดิน รถไฟรางเดียวกับทางด่วนยกระดับ การขาดการประสานงานหรืออุปสรรคทางด้านเงินทุน อาจจะนำไปสู่ความล่าช้า และการยกเลิกโครงการ แต่มีโครงการดังต่อไปนี้ที่ยังติดภาระผูกพันหรืออยู่ระหว่างการก่อสร้าง คือ
ระบบรถไฟฟ้าใต้ดินส่วนที่ 1 มูลค่า 1.4 พันล้านเหรียญสหรัฐ
ระบบรถไฟฟ้าใต้ดินส่วนที่ 2 มูลค่า 1.6 พันล้านเหรียญสหรัฐ
ระบบรถไฟฟ้ามหานคร มูลค่า 1.7 พันล้านเหรียญสหรัฐ
ระบบทางด่วนกรุงเทพ และระบบขนส่งความเร็วสูง มูลค่า 3.2 พันล้านเหรียญสหรัฐ

โครงการหลักอื่นๆ ยังรวมถึงการปรับปรุงระบบบำบัดน้ำเสีย การขยายระบบเทคโนโลยีสื่อสารขั้นพื้นฐาน และการก่อสร้างโรงไฟฟ้าภาคเอกชน

บริษัทผู้รับเหมารายใหญ่
มีบริษัทผู้รับเหมาประมาณ 4,500 บริษัท ส่วนน้อยจะเป็นบริษัทลงทุนโดยคนไทยล้วนๆ ส่วนใหญ่จะเป็นบริษัทร่วมทุน

การประกันภัยเครื่องจักรกลชำรุดเสียหาย

โดยทั่วไปภาคเอกชนจะจัดทำประกันภัยเครื่องจักรกลชำรุดเสียหาย ตามที่ธนาคารเรียกร้องให้ทำ แต่โดยทั่วไปแล้ว กรมธรรม์มักจะได้รับการขยายความคุ้มครอง รวมไปถึงการประกันภัยธุรกิจหยุดชะงัก เพื่อที่จะรองรับไม่ให้การจ่ายดอกเบี้ยสินเชื่อต้องชะงัก
ประเทศไทยกำลังอยู่ในระหว่างการแปรรูปรัฐวิสาหกิจโรงไฟฟ้าให้เป็นของเอกชน ตลอดจนโครงการโรงไฟฟ้าเอกชน และโครงการพลังงานขนาดเล็กก็มีจำนวนเพิ่มมากขึ้น ซึ่งโครงการเหล่านี้ก็ได้จัดทำประกันภัยเครื่องจักรชำรุดเสียหายไว้ด้วย
อัตราเบี้ยประกันภัยของการประกันภัยเครื่องจักรชำรุดเสียหายนี้ จะขึ้นอยู่กับอัตราที่กำหนดไว้ในตลาดการประกันภัยต่อในต่างประเทศ

ขอบเขตความคุ้มครอง
ถ้อยคำที่ใช้ในกรมธรรม์ประกันเครื่องจักรชำรุดเสียหาย จะใช้รูปแบบสากลซึ่งถูกกำหนดโดยบริษัทผู้รับประกันภัยต่อในต่างประเทศ

ข้อบังคับว่าด้วยการตรวจตราสภาพเครื่องจักร
ไม่ปรากฎพบว่ามีข้อบังคับใด ว่าด้วยเรื่องการตรวจตราสภาพเครื่องจักรสำหรับเครื่องจักรต่อไปนี้ หม้อต้มน้ำ บรรดาเครื่องจักรที่ใช้แรงดัน และลิฟต์

อุปกรณ์ที่ผลิตภายในประเทศ
เครื่องจักรกลหนัก โดยเฉพาะอุปกรณ์ต้นกำเนิดพลังงานที่ไม่ได้ผลิตในประเทศ อาจต้องใช้เวลาถึง 6 เดือน หรือมากกว่าในการเปลี่ยนชิ้นส่วนอุปกรณ์นั้นๆ